Gyorsan elterjedt a hír, hogy elegendő 𝟏𝟎% önerővel rendelkezni az Otthon Start hitelhez. Ez viszont nem ilyen egyszerű. Több jogszabályt is együttesen kell értelmezni, ráadásul a bank ezeknél szigorúbb feltételeket is alkalmazhat.

Az Otthon Startról szóló kormányrendelet valóban megjelöl 10%-ot, de úgy fogalmaz, hogy 𝐥𝐞𝐠𝐚𝐥𝐚́𝐛𝐛 10%-os önerővel vehető igénybe. Ez alól pedig meghatározza az alábbi kivételeket:

• megfelelő pótfedezet bevonása

• jövedelemarányos törlesztőrészlet

• hitelfedezeti arányokról szóló MNB rendelet szabályai

𝐏𝐨́𝐭𝐟𝐞𝐝𝐞𝐳𝐞𝐭 𝐛𝐞𝐯𝐨𝐧𝐚́𝐬𝐚:

Ilyen esetben a hiteligénylő 𝐧𝐞𝐦𝐜𝐬𝐚𝐤 𝐚 𝐦𝐞𝐠𝐯𝐚́𝐬𝐚́𝐫𝐨𝐥𝐭 𝐢𝐧𝐠𝐚𝐭𝐥𝐚𝐧𝐭 𝐚𝐝𝐣𝐚 𝐟𝐞𝐝𝐞𝐳𝐞𝐭𝐮̈𝐥 a banknak, hanem bevonhat másik ingatlant is. Ilyenkor előfordulhat, hogy kevesebb önerő is elegendő, sőt az ingatlanok értékétől függően akár önerő nélkül is elérhető a hitel.

𝐉𝐨̈𝐯𝐞𝐝𝐞𝐥𝐞𝐦𝐚𝐫𝐚́𝐧𝐲𝐨𝐬 𝐭𝐨̈𝐫𝐥𝐞𝐬𝐳𝐭𝐨̋𝐫𝐞́𝐬𝐳𝐥𝐞𝐭 (𝐉𝐓𝐌):

Vizsgálni kell a havi jövedelem terhelhetőségét. Általában 600 ezer Ft havi nettó jövedelem alatt 𝟓𝟎%-𝐢𝐠, 600 ezer Ft nettó jövedelemtől 𝟔𝟎%-𝐢𝐠 terhelhető a havi jövedelem. A havi törlesztőrészleteket össze kell számítani, például, ha valaki már felvett babavárót és szeretne Otthon Startot is felvenni, ezek együttes törlesztőrészlete nem haladhatja meg a fenti korlátot. Adóstársként házastárs vagy szülő bevonásával feljavítható a JTM mutató.

𝐕𝗮́𝐥𝐭𝐨𝐳𝗮́𝐬
2026. január 1-től lép hatályba a rendelkezés, miszerint a fenti 600 ezer Ft helyett 800 ezer Ft lesz a választóvonal a jövedelem 50 vagy 60%-os terhelhetősége kapcsán.

𝐇𝐢𝐭𝐞𝐥𝐟𝐞𝐝𝐞𝐳𝐞𝐭𝐢 𝐚𝐫𝐚́𝐧𝐲:

MNB rendelet szabályozza, hogy 𝐦𝐞𝐤𝐤𝐨𝐫𝐚 𝐚𝐫𝐚́𝐧𝐲𝐛𝐚𝐧 𝐡𝐢𝐭𝐞𝐥𝐞𝐳𝐡𝐞𝐭𝐨̋ 𝐚𝐳 𝐢𝐧𝐠𝐚𝐭𝐥𝐚𝐧 𝐞́𝐫𝐭𝐞́𝐤𝐞. Az 𝐚𝐥𝐚𝐩𝐬𝐳𝐚𝐛𝐚́𝐥𝐲 az, hogy a hitel összege nem haladhatja meg a megvásárolni kívánt ingatlan értékének a 𝟖𝟎%-át. Ez tehát azt jelenti, hogy a kiindulópont alapesetben nem az Otthon Start Kormányrendeletben meghatározott 10%, hanem 20% önerő.

Így hogyan valósulhat meg az Otthon Start rendeletben elegendőnek tartott 10%? Úgy, hogy az MNB rendelet is meghatároz kedvezményesebb eseteket. Ezáltal 𝟏𝟎% 𝐨̈𝐧𝐞𝐫𝐨̋𝐯𝐞𝐥 hitelezhető az ingatlan, ha:

• az ügyfél és ha van, akkor adóstársa 𝐟̵𝐢̵𝐚̵𝐭̵𝐚̵𝐥̵ ̵𝐞𝐥𝐬𝐨̋ 𝐥𝐚𝐤𝐚́𝐬𝐯𝐚́𝐬𝐚́𝐫𝐥𝐨́ (4̵1̵ ̵é̵v̵ ̵a̵l̵a̵t̵t̵i̵̵̵ ̵é̵s̵ nem rendelkezett 50%-ot elérő
tulajdoni hányaddal lakásban vagy az ingatlana jogszabályon alapuló haszonélvezettel terhelt) vagy

• 𝐞𝐧𝐞𝐫𝐠𝐞𝐭𝐢𝐤𝐚𝐢𝐥𝐚𝐠 𝐡𝐚𝐭𝐞́𝐤𝐨𝐧𝐲 𝐨𝐭𝐭𝐡𝐨𝐧 vásárlása (az összesített energetikai jellemző nem haladja meg a 68 kWh/m2/évet és az épületnek legalább „A+” energetikai minőség szerinti besorolású) esetén

𝐕𝐚́𝐥𝐭𝐨𝐳𝐚́𝐬
2025. szept. 1-től, ahogy fent áthúzással jelöltem, korhoz már nem kötött, hogy valaki első lakásvásárlónak számíthasson.

𝐎̈𝐬𝐬𝐳𝐞𝐟𝐨𝐠𝐥𝐚𝐥𝐯𝐚: az elterjedt 10% ellenére a legtöbb esetben 20% önerő szükséges, de fiatal első lakásvásárlók, energiahatékony lakásvásárlás esetén vagy pótfedezet bevonásával már 10% is elegendő lehet. A pontos lehetőségekről érdemes hitelügyintézővel egyeztetni, de a jelenlegi, még változó jogszabálykörnyezet mellett egyelőre bennük is van bizonytalanság. Továbbra sem egyértelmű minden aspektusa az Otthon Start Kormányrendeletnek és a hírek szerint még várható módosítás is.

 

A következő rész kifejezetten arra fogja felhívni a figyelmet, hogy milyen hibákat próbáljunk elkerülni és hogyan.